周末到商场购物，大包小裹地提了一堆东西，偏偏在门口被人拦住了。“办张卡吧，赠品那是相当地丰富，电饭锅、咖啡杯、坐垫……随便您挑。”冲着丰富的赠品还真有不少人围了上去，笔者刚刚填好申请表，准备交上去，却发现还有另外两家银行的业务员等在边上，“姐，我家的信用卡您也办一张呗。”敢情现在办信用卡也有“组团”作业的。
现在很多人钱包里，都有一张甚至几张信用卡。这小小的卡片背后链接的不仅是我们的个人信用，还有可能变成一枚“定时炸弹”。
日前，最高法最高检联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)，称银行两次催收3月未还为恶意透支。而“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为，将被追究刑事责任。使用pos机等方法进行信用卡套现，情节严重者以非法经营罪处罚。
制造诱惑：信用卡乱象之源
国内的信用卡持有者有个非常有特色的称呼──卡奴。不可否认，目前确实有“恶意透支”使用信用卡的人，透支型过度消费，用几张信用卡拆东墙补西墙。然而更多的情况是：在信用卡满天飞，各大银行围追堵截都要给你办上几张信用卡的时代，估计谁也拿不准究竟自己哪张卡“睡眠”了，哪张又欠了人家几百元。搞不好误以为自己早就钱款两清，结果还欠了别人年费，最后一纸通知就说你“恶意透支”，岂不只有无语泪千行。(12月16日《重庆时报》)
一个巴掌拍不响。信用卡恶意透支风险的成因，从发卡银行的角度而言，银行行为本身就为透支埋下隐患，特别是各银行为了抢占信用卡市场而疯狂跑马圈地，有意降低门槛，甚至银行还给员工下达发卡任务。
12月15日，中国之声《新闻纵横》栏目披露了河南工业大学部分学生遭遇“被发卡”的尴尬事。据称这家高校的数千名学生，甚至还包括一些已毕业的学生，在本人不知情的情况下“被办理”了工行信用卡。而且因为卡不在学生手里，想注销都不行。银行卡滥发如斯，足以担得起一个“恶”字了！
事实上，大学生群体已成了各大银行信用卡的追逐对象之一。对这些生活来源依赖父母的“孩子”来说，给他们“恶意发卡”就无异于是在诱惑犯罪。
银行在信用卡风险管理程序上的“非正义”，才是造成恶意透支的源头。但银行们却认定了死理──明知持卡者还款能力有限的不在少数，就是不改发卡的痴迷。(12月16日《华商报》) 信用卡市场当然需要规范，但是，滥发是因，恶意透支是果，因果循环，才有了今日信用卡之乱象。
抵制诱惑：用卡“套现”，就是现成的圈套
《用支付宝，成功套现25000元》是网上的一篇热帖，用信用卡套现无异于刀刃上跳舞，很可能一不留心神就掉进了现成的圈套里。现在《解释》将非法套现行为纳入刑法规制的范畴，无疑是一记棒喝。
“套现”行为本身也折射出当今时代多数人的消费心态，一方面也许真的急需要现金周转，以解燃眉之急；而另外一方面，这可能会助长消费者在利用这种方式满足自己的“现金”欲望。套现行为本身就是多数人借助现在金融监管领域的“真空”地带进行的表面上看似“正当合法”的危险交易，而众多的中介公司也正是利用此路径获取利润，因为“现金”市场的“需求”日益兴旺，且有利可乘。(12月16日《科技日报》)
正如国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌所言，信用卡办一张应急就可以，信用卡负债是典型的高利贷。用信用卡套现买房买车，“卡付卡”现象是属于财务上的自杀行为。
诸君今晚回家就把沉睡多时的闲置信用卡都清理一下吧，否则，手里闲置的卡很可能在你不知不觉的时候“引爆”。
以罚代管，只能是越罚越乱
银行不计风险地滥发信用卡，当然有利于提高业务量和利润，而所有的责任都归咎于持卡人，这显失公平。更重要的还在于，片面强调持卡人的法律责任，还极有可能淡化银行自身的问题，甚至以法律代替管理，从而导致滥发信用卡的现象愈演愈烈。既然有法律保底，银行还有投入成本以提升管理水平的动力吗？看看许霆案后屡屡出问题的ATM机就知道了。(12月16日《扬子晚报》)
对“恶意透支”者当然需要打击，但法律的价值不仅体现在打击犯罪上，更体现在维护社会公平上。具体到“恶意透支”的行为，明确犯罪构成要件固然必要，但同时也不能忽视银行方面的责任。(12月16日《东方早报》)治理信用卡风险，需要一手打击“恶意透支”，一手更要严惩“恶意发卡”，必须两手齐发力。(12月16日《华商报》)（刘晶瑶）
全球公众传媒摘编：崟嶧 |
